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No transporte p\u00fablico da grande Goi\u00e2nia existem v\u00e1rias formas de fraudar o sistema, seja atrav\u00e9s do mau uso dos benef\u00edcios tarif\u00e1rios ou evadindo (\u201cpula catraca\u201d). Normalmente quem comete tal ato se defende dizendo que \u00e9 uma rea\u00e7\u00e3o contra a explora\u00e7\u00e3o do grande capital (empresas concession\u00e1rias) \u2013 \u201cos empres\u00e1rios j\u00e1 ganham muito\u201d. Mas quem ser\u00e1 que de fato paga essa conta?\u00a0 Uma vez que como disse Robert Heinlein – “There is no such thing as a free lunch” \u2013<\/em> traduzindo \u2013 \u201cN\u00e3o existe almo\u00e7o gr\u00e1tis\u201d<\/p>\n Imagino que o caro leitor deve est\u00e1 pensando que essa discuss\u00e3o sobre quem paga a conta das fraudes banc\u00e1rias \u00e9 est\u00fapida: no final sempre quem paga \u00e9 o cliente (usu\u00e1rio, pais de alunos e setor produtivo atrav\u00e9s do vale transporte). Como diria o meu pai, o sistema de transporte n\u00e3o fabrica dinheiro, e sim \u00e9 custeado pelas tarifas cobradas dos seus clientes. De uma forma ou de outra o custo com as fraudes vai ser sempre repassado para eles – sempre.<\/p>\n Considerando isso, vamos fazer um r\u00e1pido teste. Se voc\u00ea fosse nomeado pelo poder p\u00fablico a ser o respons\u00e1vel pelo sistema de transportes, como voc\u00ea cobraria o custo das fraudes dos seus clientes?<\/p>\n Devido o atual modelo de financiamento, no qual a tarifa \u00e9 determinada pelo rateio dos custos do sistema com a quantidade de passageiro pagante, a op\u00e7\u00e3o \u00f3bvia \u00e9 a (a). Neste ponto do financiamento que reside o maior dano provocado pelas fraudes no transporte p\u00fablico<\/p>\n Ao n\u00e3o fazer o ressarcimento e cobrar a fraude diretamente do cliente que foi fraudado, o banco aumenta o risco e diminui a atratividade no canal de neg\u00f3cios mais lucrativo que ele possui. Fraude que ele poderia facilmente diluir como custo operacional entre seus clientes, ainda mais em um mercado banc\u00e1rio com as caracter\u00edsticas do brasileiro.<\/p>\n Para os clientes a melhor op\u00e7\u00e3o tamb\u00e9m \u00e9 a (a). Nas duas op\u00e7\u00f5es quem paga a conta \u00e9 ele, mas na primeira op\u00e7\u00e3o o risco \u00e9 dramaticamente menor. Como assim, diriam os “pr\u00f3-ROI” ? Tio Cima explica: em termos de mercado risco \u00e9 a varia\u00e7\u00e3o dos resultados, expressada matematicamente pelo desvio padr\u00e3o. Para um cliente normal, que tem avers\u00e3o ao risco (ou antecipa o arrependimento), pagar digamos 30 reais em tarifa banc\u00e1ria mensalmente para cobrir as fraudes \u00e9 melhor do que n\u00e3o perder nada durante cinco anos, e depois perder de uma vez s\u00f3 R$ 1500 reais com uma fraude.<\/p>\n Se \u00e9 pior para os ambos os lados, ent\u00e3o porque alguns bancos parecem estar optando pelo caminho de repassar a conta diretamente para o cliente fraudado? Bem, na verdade eu n\u00e3o tenho certeza que eles estejam de fato fazendo isso – a mat\u00e9ria do Valor Econ\u00f4mico \u00e9 demasiado vaga e n\u00e3o cita nenhum caso ou banco especificamente. Eu sinceramente n\u00e3o acredito que eles estejam caminhando nessa dire\u00e7\u00e3o. Os bancos s\u00e3o muito inteligentes para fazer isso.<\/p>\n Ainda assim as institui\u00e7\u00f5es financeiras est\u00e3o diante de um dilema: a seguran\u00e7a do canal depende fundamentalmente de a\u00e7\u00f5es que s\u00f3 cliente pode tomar. S\u00e3o os usu\u00e1rios que t\u00eam que manter o seu sistema atualizado, o firewall ligado e o antivirus funcionando, e os bancos precisam que os clientes continuem fazendo isso para reduzir as perdas com as fraudes. Se os bancos assumirem abertamente que cobrem todas as fraudes banc\u00e1rias, os clientes podem deixar de tomar estas medidas e assim aumentar as fraudes. \u00c9 necess\u00e1rio dosar a comunica\u00e7\u00e3o de forma que os usu\u00e1rios continuem se preocupando e se protegendo contra as fraudes, mas ao mesmo tempo n\u00e3o fujam da Internet.<\/p>\n Existe um outro grande mercado que vive de riscos que dependem da a\u00e7\u00e3o dos clientes, e que gerencia o mesmo dilema: o de seguro de autom\u00f3veis. O que as seguradoras fazem? Elas premiam os clientes que as ajudam a reduzir o seu risco: consideram o uso de alarmes e sistemas de seguran\u00e7a no pr\u00eamio a ser pago, d\u00e3o descontos para os clientes que n\u00e3o tiveram sinistros, restringem a \u00e1rea de cobertura do seguro. Nenhum cliente de seguro de autom\u00f3vel descuida da prote\u00e7\u00e3o do seu carro, mesmo sabendo que a seguradora ir\u00e1 reembols\u00e1-lo em caso de roubo.<\/p>\n Os paralelos com as a\u00e7\u00f5es que os bancos poderiam tomar s\u00e3o evidentes, e ficam como exerc\u00edcio para o leitor.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":" No transporte p\u00fablico da grande Goi\u00e2nia existem v\u00e1rias formas de fraudar o sistema, seja atrav\u00e9s do mau uso dos benef\u00edcios tarif\u00e1rios ou evadindo (\u201cpula catraca\u201d). 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